【体験談多数】公務員の“貯金事情”を公開！現実はいくら？リアルな実例と貯めるコツを徹底解説

公務員として安定した給与や退職金制度がある一方、「貯金って実際どれくらい貯まっているの？」と気になる方も多いはずです。このページでは、現役公務員・公務員志望者・資産運用ビギナーの方々を対象に、リアルな 貯金額の体験談 を交えながら、平均的な貯金状況や効果的な貯蓄の方法、注意点までを元公務員FPが丁寧に解説します。

例えば、35歳時点でみると、県職員時代の上司は1000万円以上貯めていましたし、先輩は50万円程度の貯金額でしたし、私は300万円程度でした。このように貯金額は人によってかなり差があるのが実情です。

この記事を読むと…

• 実際の貯金額はどれくらい？

• 次にあなたがすべき“貯まる仕組みづくり”

• あなたにとっての理想的な貯蓄プランとは
  といった疑問が、すっきり解消できます。さっそく、リアルな貯金の“今”と“未来”を一緒に見ていきましょう！

公務員の平均貯金額はどれくらい？【年代別・県職員】

「公務員は安定しているから貯金も多い」というイメージがありますが、実際には 年齢・家族構成・職種 で大きく差があります。ここでは、最新データと現役公務員のリアルな声をもとに、年代別・職種別の平均貯金額を解説します。

20代公務員の平均貯金額と現実

20代前半の地方公務員の場合、手取りは18万〜22万円前後が一般的。

ただ、私が県庁林業職として働き始めた当時（23歳）の体感としては、初任給21万円・手取り17万円台で、最初の2〜3年は生活費・趣味・旅行・飲み会・自動車代・奨学金返済に消えてしまい、貯金はほぼありませんでした。同期でも、入庁5年目で100〜200万円以上貯めている人は稀という印象でした。

【ポイント】
・初任給は低め、昇給もゆるやか
・貯金ゼロ〜100万円の人が多い
・財形貯蓄を使っているかどうかで差がつく

30代公務員の貯金額とライフイベントの影響

30代になると、昇給とともに手取りは23〜28万円前後まで上がります。独身で実家暮らしの同期は、5年で500万円以上貯めていました。

一方で、結婚（結婚式代など）・出産（出産費用・赤ちゃんグッズなど）・住宅購入・ファミリーカー購入といったライフイベントが集中する年代でもあるため、貯蓄額は大きく二極化します。

実際に私の元職場では、共働き世帯の30代後半で貯蓄1,000万円の家庭もあれば、住宅ローン・自動車ローン・教育費でほぼ貯金ゼロという同僚もいました。

【ポイント】
・結婚・子育てで出費が急増
・共働きかどうかで大きな差
・財形＋ボーナス積立を活用する人が増える

40代・50代公務員の貯蓄状況と資産形成のポイント

40代以降は管理職手当がつくケースもあり、手取り30〜40万円台へ。

ただし、教育費・住宅ローンの負担が重く、「思ったより貯まっていない」と感じる人も多いです。実際、50代後半の管理職も「手取りは増えたけど、子どもの大学進学などで貯金は減った」といっていました。

40代以降は、NISAやiDeCoなどの制度を使い、税制優遇を受けながら資産形成する人が増えているのが特徴です。

年代別 貯金額【筆者聞き取り】

私自身や同期、先輩後輩、上司など（20人程度）との話の中で得た貯金の情報を以下にまとめます。

【体験談】リアルな公務員の貯金額と生活スタイル

平均貯金額のデータだけでは、実際の生活感はわかりにくいものです。ここでは、現役・元公務員のリアルな体験談をもとに、「どんな暮らし方をすると、どのくらい貯まるのか」を具体的に紹介します。

独身公務員（20代）：手取り20万円台で年100万円貯めた事例

私は24歳で県庁林業職として採用され、手取りは17万円前後でした。当時は職員宿舎暮らしで住宅費は8000円程度で済んでいましたが、

• 生活費
• 自動車代金の返済
• 奨学金の返済
• 友人との旅行
• 外食
• 飲み会
• 服購入
• 本購入
• 交際費

などで、貯金は全くできませんでした。

同期を見ても、100万円以上貯められていた人は私の周りではあまり多くありませんでした。

共働き公務員（30代）：世帯年収700万円で毎年200万円貯蓄

30代に入ると、結婚して共働き世帯になる方も増えます。
私の元同僚は、同期同士で結婚したため、世帯年収は約1000万円。
新築を20代で建てていて住宅ローンは大きかったですが、聞いてみると、毎月10万円＋ボーナス30万円×2回を貯蓄に回しており、年間約180万円ペースで貯金を増やしていました。

共働き公務員の場合は、「固定費を抑えたら年200万円以上」貯金することも現実的。
家計を一緒に管理することで、無駄遣いも防ぎやすくなります。

子育て世帯公務員（40代）：住宅ローンありで貯金ゼロから脱却

一方で、子育て＋住宅ローンが重なると、思うように貯金ができないケースもあります。
私の先輩（県庁・44歳）は、35歳でマイホームを購入し、住宅ローン月9万円＋教育費月5万円で家計が圧迫され、貯金ゼロ状態が続いていました。

そこで取り入れたのが、

• 財形貯蓄でボーナス天引き

• 団体保険を見直して月1.5万円削減

• iDeCoを活用して、節税＋老後資産形成

• NISAでつみたて投資

結果、40代前半から年間50万円の貯蓄ペースに回復しました。
「仕組み化」して強制的に積み立てることが、ローン世帯には特に有効です。

転職組の国家公務員：民間経験者の貯蓄事情

民間企業から県職員へ転職したケースもあります。
元同期の男性（35歳）は、民間時代の年収は450万円程度。県職員へ転職後、年収は500万円にアップしたものの、転職費用や引っ越し代で貯金はほぼゼロでした。

しかし、

• 残業代が安定的に月3〜5万円入る

• 給料が毎年確実に上がる

• 格安の職員宿舎に住み、固定費が月5万円減

• 財形貯蓄とiDeCoを併用

この結果、転職後3年で200万円程度の貯蓄に成功しています。
「福利厚生をフル活用すること」が、国家公務員の強みと言えます。

公務員はどのくらい貯金すべき？理想額の目安

「みんなどのくらい貯金しているんだろう？」と同じくらい気になるのが、「自分はどれくらい貯めるべきか」という理想額です。
ここでは、収入や家族構成をもとに、無理のない貯蓄目安をシミュレーションします。

独身公務員の理想貯蓄額

独身の場合、支出が比較的少ないため、手取りの20〜30％を貯金に回すのが理想です。
例えば、手取り20万円なら月4〜6万円を積立すると、ボーナスを含めて年間100万円前後の貯蓄が可能です。

一方、一人暮らしの場合は家賃や生活費の負担があるため、手取りの10％程度（2万円）を最低ラインとして設定しましょう。

共働き世帯の理想貯蓄額

共働き世帯は固定費を抑えることで、年間150万〜250万円を無理なく貯めることが可能です。
特に職員宿舎を活用できる場合、家賃負担が小さく、手取りの3割を貯蓄に回せるケースも多いです。

共働きの場合は、家計を共有して二重管理を避けるのがポイントです。別財布より「一元管理＋自動積立」が成功しやすい傾向にあります。

子育て世帯の理想貯蓄額

子育て世帯では教育費・住宅ローンが家計を圧迫しがちです。
この場合は、生活防衛資金（6ヶ月〜1年分の生活費）を優先して確保し、そのうえで「手取りの10％程度」を積立することを目標にすると無理なく続けられます。

さらに、学資保険や児童手当を効率的に活用することで、教育費と貯蓄をバランスよく確保できます。

「手取りの2割貯金ルール」は正しいのか？

よく聞く「手取りの2割を貯金する」というルールは、一定の目安として有効です。
ただし、家族構成や住宅ローンの有無で適正割合は大きく変わります。

一律の「正解」はなく、自分のライフスタイルに合わせた貯蓄プランを立てることが大切です。

理想貯蓄額シミュレーション

公務員が効率よく貯金を増やす5つのコツ

公務員は安定した給与と福利厚生があるため、「仕組み化」すれば効率的に貯金を増やすことができます。ここでは、公務員ならではの制度を活かした5つの実践法を紹介します。

財形貯蓄制度を使いこなす

公務員の大きな強みのひとつが財形貯蓄制度です。
給与やボーナスから自動的に天引きされるため、「使う前に貯める」が自然と習慣になります。

私自身も県庁時代に月1万円＋ボーナス3万円を財形に回していました。

共済組合の住宅ローン・団体保険を活用

地方公務員や国家公務員は、共済組合の住宅ローン・団体保険を利用できます。
一般的な民間ローンより金利が0.2〜0.5％ほど低いケースも多く、総返済額を数十万円単位で抑えることが可能です。

また、団体保険を活用すれば、生命保険や医療保険を市販より2〜3割安く契約できます。
結果的に、固定費削減＝貯蓄に回せるお金が増えるという好循環を作れます。

【関連記事】

公務員の団体保険｜メリット・デメリットを元公務員FPが解説

ボーナスの自動積立設定で貯金を強制化

公務員は年2回のボーナスが大きな魅力です。
このボーナスを「使う」前に、「先に貯める仕組み」を作るのがおすすめです。

• 財形貯蓄にボーナス全額を自動設定

• 共済貯金でボーナスを自動引き落とし

• 別口座に自動振替設定して「見えないお金」にする

こうした仕組みを導入すれば、意志力に頼らず強制的に貯まる環境を整えられます。

固定費削減と生活防衛費の最適化

貯蓄を増やすには、収入を増やすより固定費を減らすほうが効果的です。特に公務員は住宅手当や家賃補助が手厚いため、低コストな住環境を選ぶだけで年間数十万円の節約が可能です。

また、急な出費に備えた生活防衛費（3～6ヶ月分の生活費）を別口座に確保すると、投資や積立も安心して始められます。

iDeCo・NISAで税制優遇を受けながら資産形成

近年は、iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISAを活用する公務員も増えています。

私自身もiDeCoで運用中ですが、所得税・住民税を節税できています。「節税しながら貯蓄と資産形成を同時に進められる」のが大きなメリットです。

公務員の貯金ができない原因と対策

「給料は安定しているはずなのに、なぜかお金が貯まらない…」
そんな公務員は意外と多いです。ここでは、貯金ができない原因を具体的に洗い出し、すぐに実践できる対策を紹介します。

車・住宅ローン・教育費が重すぎる場合の対策

公務員はローン審査が通りやすいため、収入に対して過剰なローンを組んでしまうケースが少なくありません。

こうした状況では、「貯金ゼロ or 赤字」に陥りやすくなります。

「なんとなく貯まらない」を解決する家計管理法

実家暮らしでも一人暮らしでも、「なんとなくお金が残らない」という人は多いです。
原因は、収支を把握していないことがほとんどです。

これを始めるだけで、「あ、こんなに固定費にかかってたんだ」と気づき、月1〜2万円の節約につながるケースが多いです。

実際、私もExcelで家計簿を自作し、記録し続けています。自分の一ヶ月の支出がしっかりと管理でき重宝しています。

同僚との付き合い費・飲み会費の断り方

公務員は部署異動や歓送迎会が多く、飲み会・イベントでの出費がかさむ傾向があります。
一回あたり5,000円×月2回で、年間12万円以上かかる計算です。

最近は節約志向の人も増えているため、無理に参加しなくても理解されやすい環境になっています。

貯金ゼロから始める積立の第一歩

貯金ゼロの状態からいきなり月5万円を積み立てるのはハードルが高いです。
最初は「月1万円程度」から始めるようにすると良いでしょう。

「小さく始める」「仕組みで貯める」ことが、長続きのコツです。

公務員にありがちなNG習慣3つ

1. ボーナスを「臨時収入」だと思って全額使う

2. ローンを「安定収入があるから大丈夫」と安易に組む

3. 共済貯金や財形を知らずに使わないままにしている

こうした習慣を断ち切るだけで、1年で数十万円単位の貯蓄改善が可能です。

【Q&A】公務員の貯金に関するよくある質問

ここでは、公務員や公務員志望者からよく寄せられる「貯金に関する疑問」に一問一答で答えていきます。
検索意図に寄り添った内容なので、実際の悩み解決にも役立ちます。

Q1. 公務員って本当に貯金が多いの？

「公務員＝貯金が多い」というイメージはありますが、実際は個人差が非常に大きいです。

• 独身・実家暮らしの20代 → 5年で300万円以上貯めている人もいる

• 一人暮らし・ローン持ちの30代 → 年間貯蓄ゼロの人も少なくない

• 共働き世帯の30〜40代 → 年200万円ペースで貯めている家庭もある

つまり、「公務員だから自動的に貯まる」というわけではなく、仕組みづくりと家計管理ができているかどうかで大きな差が出ます。

貯金額でいうと、私の知っている中では5つ上の先輩が30代後半で1000万円超貯めていたというのが最高でした。

Q2. 30歳までに500万円の貯金は必要？

30歳時点で500万円という目標は「あるとかなり安心」ですが、必須ではありません。
複数の調査では、20代後半〜30代前半の単身世帯の平均貯蓄額は約200〜300万円程度（中央値は100万円未満）。
むしろ、貯金額よりも「仕組み化」しているかが重要です。

30歳で500万円なくても全く遅くはありません。
30代前半から積立を習慣化すれば十分間に合います。

Q3. 貯金より投資を優先すべき？

公務員の場合、まずは生活防衛資金（3ヶ月分の生活費）を貯めるのが最優先です。
そのうえで、低リスクな長期投資を始めると効率的です。

• 最優先→生活防衛資金を貯金で確保

• 先に積立貯金 → 毎月一定額貯金を継続していく

• 次に投資 → NISA・iDeCoで税制優遇を活用

公務員ならではの安定収入を活かし、毎月1〜3万円から始めるのが現実的です。

Q4. 財形貯蓄はしたほうがいい？

公務員にとって、財形貯蓄は非常に相性のいい制度です。
給与やボーナスから自動で天引きされるため、意志力に頼らず強制的に貯まるのが最大のメリットです。

• 一般財形：使途自由。旅行・結婚・車購入などに対応

• 住宅財形：住宅購入資金として使うと利子が非課税

• 年金財形：老後資金を積み立てながら税制優遇を受けられる

【関連記事】

公務員の財形貯蓄はやるべき？メリット・デメリット徹底解説｜FP＆元公務員がリアル体験談で解説

私も新規採用時から財形貯蓄を始めました。無理して大きなお金を貯蓄しようと思うとうまくいかないと考え、まずは少額スタート（月1万円、ボーナス3万円）しました。給与から天引きされるので、気が付けば貯まっている感じでした。

Q5. 貯金ゼロでも大丈夫？どう始める？

もちろん大丈夫です。
最初は「月1万円」から始め、ボーナスはできるだけ手をつけないのがポイントです。

ゼロからでも、「仕組み化」さえすれば3年で100万円以上の貯金は十分可能です。

まとめ：公務員は“仕組み化”で貯金を増やそう

公務員は安定した収入と福利厚生があるため、貯金の仕組みを作りやすい職業です。
しかし、実際の貯蓄額には大きな個人差があり、仕組み化できているかどうかが成功の分かれ道になります。

記事の要点まとめ

• 県職員の貯金額【目安】
  ・20代：0万〜200万円程度
  ・30代：0万〜1000万円程度
  ・40代：100万〜1,000万円以上

• 体験談から学ぶポイント
  ・実家暮らしは貯蓄ペースが速い
  ・共働きは固定費削減で年間200万円以上も可能
  ・子育て世帯は仕組み化しないと貯金ゼロも珍しくない

• 効率的に増やす5つのコツ
  ① 財形貯蓄制度を使う
  ② 共済組合の住宅ローン・団体保険で固定費削減
  ③ ボーナスは先取り自動積立
  ④ 固定費を最適化し生活防衛費を確保
  ⑤ iDeCo・NISAを活用し税制優遇で資産形成

今日から始められる「貯金仕組み化3ステップ」

1. 固定費の見直し
   → 格安SIMに変更、生命保険・医療保険・自動車保険の見直し、職員宿舎への引越し検討など

2. 自動積立を設定
   → 財形貯蓄で給与・ボーナスから天引き

3. 投資型貯金も検討
   → iDeCoやNISAで節税しながら長期資産形成

この3ステップを意識するだけで、1年後には数十万円単位で貯蓄額が変わるはずです。

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