公務員でも、将来のために「iDeCo（個人型確定拠出年金）」を活用したい――。
だけど、
「どの商品を選んだらいいの？」
「元本割れしそうで怖い」
「ランキングが多すぎて結局どれがベスト？」
と悩む声が絶えません。
この記事では、
「今おすすめできる具体的なファンド」
選ぶ基準・資産配分のリアルなコツ
失敗しがちな“NG選択”や実際の運用体験談
を、FP資格を持つ元公務員の視点で“本音”で解説します。
iDeCoの基本や加入方法は、既存の「iDeCo完全ガイド」記事で詳しくまとめていますので、ここでは実際の「銘柄選び」と「運用のヒント」に全振りします！
「迷ったらコレ！」がわかる、2025年版の“実践的なiDeCoおすすめ銘柄ガイド”をお届けします。
公務員向けiDeCo｜おすすめ銘柄ランキング【2025年最新版】
公務員がiDeCoで選ぶべき「おすすめ銘柄」は、リスクとリターンのバランスをどう考えるかによって大きく変わります。
現役公務員時代から私自身も悩み抜き、いくつかのファンドを組み合わせてきました。
ここでは【2025年時点で、安定運用・着実な資産形成を目指す公務員向け】に厳選したラインナップをランキング形式でご紹介します。
1位：全世界株式インデックスファンド（例：eMAXIS Slim全世界株式など）
■おすすめ理由
米国・先進国・新興国をすべて網羅した分散型で“これ一本でOK”も可
経済成長の恩恵をグローバルに得たい方に
「NISAでも人気の王道ファンド」がiDeCoでも選べる
■注意点
世界の株式市場全体のリスクを負うため、価格変動は大きい
国内偏重型・新興国偏重型ファンドよりも「どんな局面でも無難に育ちやすい」反面、大化け期待は薄め
2位：米国S＆P500インデックスファンド（例：eMAXIS Slim米国株式S＆P500など）
■おすすめ理由
米国株式への分散投資が“これ一本でOK”
低コストで運用できる
- 高いリターンが期待できる（2018年10月～2025年4月までのリターンは年率約16％）
■注意点
高いリターンが期待できる反面、大きく値下がりする可能性もある（コロナ禍では-18％を記録。2025年はS＆P500過熱気味で割高か）
3位：先進国株式インデックスファンド（例：たわらノーロード先進国株式など）
■おすすめ理由
長期運用で実績が高く、世界経済の成長を取り込める
iDeCo口座での人気ランキングも常に上位
信託報酬（手数料）が低水準、複利効果を活かしやすい
■注意点
短期的な値下がりリスクは避けられないので、「20年以上積み立てる覚悟」が重要
退職直前の“リスク取りすぎ”には要注意（50代以降は徐々に債券・元本保証型も織り交ぜるのがベター）
4位：バランス型ファンド（例：eMAXIS Slimバランスなど）
■おすすめ理由
株式だけでなく、債券やREIT（不動産）も自動で分散投資
「何を選んだらいいかわからない」方や投資初心者、公務員の慎重派にも人気
世界全体に広く投資することで、極端な値動きを抑えやすい
■注意点
株式100％よりリターンは控えめ（安定志向向き）
商品ごとにリスク・リターンのバランスが異なるので、構成比率を必ずチェック！
5位：元本保証型（定期預金型・保険型）
■おすすめ理由
絶対に元本割れしたくない！という方に安心感
公務員は「退職金・年金が充実している」ため、追加リスクを取らない選択肢も合理的
「運用益よりも、節税メリット（所得控除）」目的でiDeCoを活用したい人向き
■注意点
ほとんど利息が付かない
iDeCoの最大のメリット＝“長期運用による複利成長”が享受できない点はデメリット
インフレには弱い
6位：その他（新興国株式型、REIT型、アクティブファンド）
「リスク許容度が高い」「一部でリターン狙いを加えたい」場合のみ
上級者向け。初心者や安定志向の公務員には基本おすすめしません。
■避けたい銘柄・NG例
信託報酬（手数料）が高い商品
長期的な運用実績・純資産残高が少ない商品
過度にリスクを取るアクティブファンド
ポイント！
「どの銘柄も完璧な正解はない」ですが、長期・分散・低コストを重視すれば、結果的に“手堅く増やす”ことができる可能性が高いです。
私のiDeCo体験談や選び方のコツは、次章でさらに具体的に解説します。
公務員がiDeCo銘柄選びで後悔しないためのポイント
「何を選んでも大差ないだろう」と思いがちなiDeCoの銘柄選びですが、実は選び方ひとつで将来の資産額や安心感が大きく変わるのがiDeCoの奥深さです。
ここでは、私自身の体験や失敗例もまじえて、「後悔しないためのポイント」を解説します。
1．リスク許容度を“自分軸”で考える
公務員は「安定志向」と言われますが、運用に正解はありません。
大事なのは、「もし資産が一時的に減っても継続できるか」「あと何年積立できるか」を冷静に考えることです。
私の妻は「安全第一」で元本保証型のみを選びました。
しかし、資産が全く増えず「このままでいいのか…？」とモヤモヤしています。
私が、ある程度リターンが出ているので、羨ましいそうです。
ただし、リスクの取り方はひとそれぞれです。
妻はリスクを嫌い、とにかく1円でも資産が減ってしまうことが嫌という性分です。
こういうタイプの人は割り切って「元本保証型」を選ぶべきでしょう。
ひとそれぞれ、性格や考え方次第で正解は変わってくるのが投資です。
2．分散投資を意識しよう
一つの銘柄に集中するのは、たとえインデックスでもリスクが偏る原因になります。
おすすめは、「株式型＋バランス型＋元本保証型」を組み合わせるなど、“自分だけの分散ポートフォリオ”を作ること。
たとえば私のiDeCoの場合、「先進国株式50％・外国株式28％・国内株式22％」という配分で運用していますが、値動きが大きすぎず、心理的にも楽です。
3．信託報酬（手数料）の安い商品を選ぶ
iDeCoは20年、30年と運用するもの。
手数料が年0.1〜0.2％違うだけで、将来の資産額が数十万円単位で変わります。
迷ったときは、必ず「信託報酬ランキング」や公式サイトの商品比較ページをチェックしましょう。
4．「元本保証だけ」は避ける方が無難
定期預金型・保険型は安心感がありますが、インフレリスクや、iDeCo本来の成長メリットを活かしきれません。
退職金や公務員年金がしっかりある分、「iDeCoでは多少のリスクを取るのもアリ」という考え方を持つと将来の後悔が減ります。
5．「最初に完璧な配分」を目指しすぎない
私の失敗談ですが、「ベストな商品はどれか？」と何日も迷い、なかなか申し込めなかった時期がありました。
でも実際は、「まずは始めて、後から配分変更もできる」ので、“まずはスタート”が一番大事です。
6．運用状況を年1回は見直しを検討
制度改正や新しい優良ファンドの登場、資産配分のズレなどは年1回くらいで見直すのが理想的。
私も毎年年末に「今のファンド・配分でいいか？」を見直し、無理のない範囲で調整しています。
7．迷ったら「人気上位＋実績重視」でOK
投資に不安があるなら、「長年実績があり、純資産が大きく、利用者が多いファンド」を選ぶのが無難です。
iDeCoの“人気ランキング”は参考程度にしつつ、最後は自分が納得できる理由で選びましょう。
ポイントまとめ
自分の“リスク許容度”に正直に
分散投資・低コスト重視
過度な心配は不要、始めてみて微調整する柔軟さを持つ
資産配分シミュレーション｜年代別・家族構成別のベストパターン
iDeCoで後悔しない運用を目指すには、「自分に合った資産配分」を決めることが最重要です。
ここでは、公務員のライフステージごとに、おすすめの資産配分例をシミュレーションします。
ご自身の年齢・家族構成と照らし合わせて、イメージをつかんでみてください。
30代公務員（独身 or 子育て初期）
【攻めの資産配分：リスク許容度やや高め】
全世界orS＆P500or先進国型：60〜80%
バランス型：10〜30%
元本保証型：0〜10%
【理由・ポイント】
30代は運用期間が長く、多少の値下がりも時間で取り返せる世代です。
公務員時代の知人も30代後半までは「先進国株式中心」でリスクを取ってきましたが、最終的には資産の増加スピードが全然違いました。
一方で、まったく値下がりに耐えられない場合はバランス型や元本保証型も少し加えると心理的な安定につながります。
40代公務員（子育て・教育費・住宅ローン世代）
【守りと攻めのバランス型：中庸志向】
全世界orS＆P500or先進国型：40〜60%
バランス型：20〜40%
元本保証型：10〜20%
【理由・ポイント】
40代は将来の教育費や住宅ローンなど“お金のイベント”が増える時期。
リスクをとりすぎず、バランス重視で運用したいタイミングです。
私の元上司も40代からは「バランス型を厚め」「元本保証で一部ヘッジ」という配分に徐々に移行していっているとのことです。
50代公務員（定年前・教育費負担減少後）
【守り重視・リスク低減型】
全世界orS＆P500or先進国型：20〜40%
バランス型ファンド：20〜40%
元本保証型：30〜60%
【理由・ポイント】
50代は定年までの期間が短くなり、「元本割れ」のリスク回避をより重視したい時期です。
私の周りでも「定年直前に大きな損失を出してしまった」という話を聞くことがあります。
50代以降は段階的に元本保証型や債券型を増やす“リスクコントロール”が鉄則です。
家族構成による微調整ポイント
扶養家族が多い／教育費負担が重い場合： より安定重視でバランス型や元本保証型を増やす
単身・共働きで可処分所得に余裕がある場合： 株式型中心で積極運用もOK
退職金・共済年金とのバランス
公務員は退職金や共済年金が手厚い一方、「その分、iDeCoではリスクをとっても将来の生活に大きな影響が出にくい」という利点があります。
実際、私の元上司も「退職金は安全資産、iDeCoは成長資産」と位置づけて運用していました。
シミュレーション例（簡易）
40歳公務員、毎月2万円（年額28万円）をiDeCoで積立、全世界株式70％・バランス型30％、年利6％想定→25年後約1191万円（拠出元本600万円）
まとめ
「自分の年齢・家族構成・リスク許容度」に合わせて柔軟に配分を変え、最低でも年1回はチェック＆微調整しましょう。
“完璧な配分”に悩むより、“行動して見直す”のが成功への近道です。
Q&A｜「迷ったときの選び方」「このファンドはどう？」にプロが答える
iDeCoの銘柄選びは、最終的には「自分で決めるしかない」とは言えど、実際に運用を始めると次々と疑問や迷いが湧いてくるものです。
ここでは、公務員・FP相談でよく聞かれる質問と、実体験もまじえたリアルなアドバイスをまとめます。
Q1. NISAと同じファンドを選んでもいいですか？
A. 基本的にはOK！
実際、私の親戚もNISAと同じ「全世界株式」をiDeCoで積み立てています。
ただし、iDeCoは“60歳まで引き出せない”ので、「生活防衛資金や急な出費のための資金はiDeCoではなく、NISAなど他の口座で確保」が鉄則。
目的に応じて使い分けを意識しましょう。
Q2. 「人気ランキング1位＝選ぶべき」なのでしょうか？
A. 人気は「参考程度」でOK。最重要は“自分が続けられるかどうか”です。
ランキング上位は「低コスト・インデックス型」が多く無難な選択ですが、「値動きが怖くて結局やめてしまうくらいなら、少しリスクを抑えたバランス型を多めに」という配分がおすすめです。
万人に完璧な正解はありません。
Q3. 公務員は元本保証型だけでもいいの？
A. 元本保証だけでもOKですが、運用益はほぼ期待できません。
公務員は退職金・年金が手厚い分「iDeCoは元本保証で節税メリットだけ得たい」という考え方も一理あります。
ただし、“iDeCoの最大の魅力は「運用益非課税＋複利」”なので、余裕があれば一部でも株式やバランス型にチャレンジするのがおすすめです。
「怖いなら最初は1割だけリスク型に」でも十分OK！
Q4. 途中で銘柄変更・配分変更はできる？
A. もちろん可能です！
iDeCoは原則、いつでもスイッチング（配分変更・商品の入れ替え）ができます。
私の元上司も、最初は元本保証メイン→慣れてきて株式型を増やす→50代で再度バランス型や定期預金を増やす…と何度も見直しています。
大事なのは「一度決めて終わり」ではなく、年1回くらいは見直すこと。
Q5. 「S&P500型」と「全世界株式型」、どっちがいいの？
A. どちらも優秀な選択肢。
「米国だけでいい？」と悩みますが、
・米国偏重（S&P500）はここ10年強かったが、今後も同じとは限らない
・全世界型は分散の安心感
私自身の考えとしては「両方を半分ずつ」や「悩んだら全世界型メイン」がベストかなと思っています。
投資は“続けること”が一番大切なので、迷うなら“無難な全世界型メイン＋少しS&P500型”でも十分です。
Q6. どんな人がiDeCoで失敗している？
A. 「リスクを取りすぎて途中でやめる」「元本保証型だけで全く増えず後悔」が典型です。
相談でもよく、「途中の暴落で怖くなって売却」「全額定期預金で増えなくて損した気分」という声が多いです。
最初は少額から・分散型で運用し、“続けられる安心配分”を意識しましょう。
Q7. 手数料や商品入れ替えの注意点は？
A. iDeCoは運営管理機関ごとに品ぞろえや手数料が異なります。
手数料は「信託報酬の低さ」＋「口座維持費の安さ」が大事。
時々ラインナップが変わることもあるので、年1回は公式ページを確認しておきましょう。
最新情報・制度変更リスクの注意喚起と公式リンク
iDeCoは制度開始以降も何度も法改正・商品入れ替えがあり、「最新情報を知らないまま運用を続ける」のは大きなリスクです。
公務員の場合も、掛金の上限や対象商品の変更、各金融機関のラインナップ改定などが起こり得ます。
制度改正・法改正リスク
掛金上限の変更
これまでにも、法改正によって公務員のiDeCo掛金上限が引き上げられた経緯があります。
今後も変更の可能性はゼロではありません。対象商品や品ぞろえの変更
iDeCoは運営管理機関ごとに取り扱う銘柄が変わることがあります。
特定の商品が「販売終了」や「新ファンド追加」となる場合があるため、“これしかない”と決めつけず、年1回は公式商品リストをチェックしましょう。手数料や税制優遇の改正
国の財政状況や社会情勢次第で、手数料や税制のルールも見直される可能性があります。
（例えば、「受け取り時の課税ルール」や「口座維持費」の見直しなど）
最新公式情報・公的機関リンク
制度や商品の詳細・最新情報は、必ず公式情報や公的機関サイトでご確認ください。
金融機関・運営管理機関の公式ページも要チェック
取扱商品の入れ替えや信託報酬の見直しなどは、各金融機関のiDeCo専用ページで最新のお知らせを必ず確認してください。
当サイトからの注意喚起
本記事は2025年8月時点の法令・制度・商品情報に基づいて執筆しています。
iDeCoは今後も社会情勢や政策により変更の可能性があるため、実際の加入や運用を行う前には、必ずご自身で最新情報をご確認ください。
【関連リンク】
iDeCo全体の仕組みや始め方などは別記事「公務員iDeCo完全ガイド」で詳しく解説中です。
まとめ
iDeCoは「何を選ぶか」で将来の資産形成に大きな差が生まれます。
公務員の立場でも、単なる節税だけでなく、「増やす運用」を組み合わせることで老後資金に余裕が持てます。
この記事では、2025年最新のおすすめ銘柄ランキング、資産配分のシミュレーション、失敗例やリアルな体験談まで徹底的に解説しました。
重要なのは「完璧な正解を求めすぎず、今できるベストを選び、行動し、必要に応じて見直すこと」。
まずは一歩踏み出してみて、1年に1度は状況をチェック・調整しましょう。
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